Según el famoso indicador Global Entrepreneurship Monitor, el Perú es el país con el más alto índice de actividad emprendedora en Latinoamérica. Un nivel de desarrollo que se refleja en el sistema financiero, que ha crecido y ha logrado una especialización en la micro y pequeña empresa.
Sin embargo, el mercado es aún grande. Quizá ayude a entender esto mejor el hecho de que ocho de cada diez empresas peruanas pertenecen al sector de la micro y pequeña empresa (Mypes), el sector más pujante de la economía y encargado de aportar el 50% del Producto Bruto Interno del país. Mucho más que un sector tan importante como la minería, que aporta el 6,2% del PBI nacional. Cuando hablamos del sistema financiero, nos referimos a todos los bancos, financieras, cajas municipales, Edpymes y demás instituciones que están reguladas por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) y autorizadas a realizar operaciones de intermediación financiera; es decir, son entidades que captan y otorgan capital en forma de créditos e inversiones. En nuestro país existen diversos actores que aportan en la gestión del dinero y de los negocios: 14 bancos, 24 cajas municipales, 6 financieras, entre otros. En este cuaderno te vamos a informar acerca de cómo puedes relacionarte con el sistema financiero a través de productos de financiamiento y de ahorro.
¿Por qué utilizar los servicios de entidades financieras?
En la medida que el mundo se globaliza y el mercado interno se hace más competitivo, las Mypes afrontan nuevas necesidades para poder satisfacer las demandas de sus mercados. Esa necesidad insatisfecha de financiamiento o de productos que hagan más eficiente su gestión empresarial puede ser cubierta por entidades financieras como son los bancos, las cajas de ahorro y de crédito, las Edpymes, entre otras, las cuales están reguladas por el Estado y brindan una serie de garantías. Las entidades financieras permiten a un empresario gestionar de manera ordenada y segura su dinero. En la actualidad, en nuestro país están en auge las microfinanzas, que son operadas por entidades financieras especializadas en Mypes. Antes del desarrollo y auge de las microfinanzas en el Perú, un empresario Mype tenía tres caminos frente a la necesidad de financiamiento. La primera era vender un bien preciado, como podía ser su casa, carro o joyas de la familia. La segunda opción era acudir a un prestamista que en muchos casos le pedía altas tasas de interés, algunas de ellas impagables. La tercera opción era dejar pasar el negocio para no enfrentar un sobreendeudamiento. En nuestro país, las microfinanzas incluyen créditos desde 500 nuevos soles bajo reglas más equitativas.
Mypes y entidades financieras
A pesar de la baja bancarización en el país, Renzo León-Velarde, gerente general de Aprenda Instituto de la Microempresa, nos informa que en las zonas urbanas del Perú la oferta financiera para las Mypes está casi cubierta. Solo en Lima, existen 50 entidades financieras especializadas que atienden este mercado. Es decir, hay una oferta importante de crédito para empresas que tienen funcionando más de nueve meses. Renzo León-Vlearde apunta que el mercado del futuro para las entidades especializadas en Mypes se encuentra en las zonas rurales, en donde ya están ingresando a través de productos novedosos como los créditos solidarios.
Entidades financieras vs. Prestamistas
Las entidades financieras peruanas están reguladas por ley a través de la SBS. Hay instituciones que están dedicadas a defender los derechos de los clientes, como el Defensor del Cliente Financiero (www.dcf.com.pe). Por otro lado están los prestamistas, que normalmente piden tasas más altas que las del mercado financiero y, en muchos casos, tienen la especulación como trasfondo de sus actividades. Se sabe que los prestamistas cobran tasas de interés que van por encima del 10% diario, mientras que un banco lo hace por tasas que van entre el 35% y el 39% al año.
