Como su nombre lo indica, es un documento que permite a su titular disponer un crédito otorgado por alguna institución financiera. Éste es respaldado mediante un contrato con la entidad, pudiendo ser utilizado como medio de pago al comprar bienes o servicios en comercios que tengan habilitado este sistema.

El crédito se administra a través de una tarjeta de plástico, que incluye elementos de seguridad para resguardar al propietario de posibles fraudes.

Además de comprar en el comercio establecido, esta tarjeta permite realizar avances de efectivo, con comisiones especiales, y realizar compras en el extranjero, también con otros cobros e intereses asociados.

Tener una tarjeta de crédito implica un costo asociado, que es la comisión de mantención o administración, la que se cobra independientemente del uso que se le haya dado.

La manera correcta de usar una tarjetas de crédito

Por lo general, los bancos y otras instituciones financieras ofrecen promociones para las compras en cuotas, que consisten en la no aplicación de la tasa de interés ni comisiones. Pese a ello, las compras realizadas bajo estas promociones igualmente deben pagar el impuesto al crédito correspondiente, a excepción de la modalidad tres cuotas precio contado.

Es importante que la persona que quiera tener, o tiene ya una tarjeta de crédito, distinga bien entre las diferentes alternativas de pago y sus costos. Además de la compra en cuotas sin comisión ni intereses, está la compra en cuotas, ya sea bancarias o de comercio, por las que sí se pagan intereses.

Es decir, si no existen estas promociones, se aplica una tasa de interés por cada compra realizada en cuotas y por cada avance en efectivo, que es el retiro de dinero de un cupo disponible para este efecto.

El caso del avance en efectivo es diferente, ya que se cobran intereses a partir del mismo día en que éste se efectúa.

Otro caso en que no se cobran intereses es cuando el cliente la utiliza sólo como medio de pago y no de crédito, es decir, cuando cancela el total de las compras realizadas en la fecha de pago correspondiente.

Las tasas de interés y comisiones aplicadas a las tarjetas de crédito son públicas y se actualizan semanalmente a través de encuestas que indican los rangos de tasas de interés y comisiones de los bancos, cooperativas de ahorro y crédito y otros emisores. Esta información se encuentra disponible en el sitio web de la Superintendencia de Bancos y Seguros www.sbs.gob.pe

Los planes de comisiones deben ser informados por el banco de manera escrita al menos dos meses antes de la fecha en que se aplicará la nueva modalidad de cálculo o cambio de tarifas, siendo su vigencia de al menos un semestre.

También es relevante saber que si no se cancela la totalidad del monto adeudado cada mes, el que aparece en el estado de cuenta, el cliente debe pagar intereses por sobre el saldo que no pagó en la fecha correspondiente.

¿Cuáles son las mejores tarjetas de crédito ?

Tarjetas de crédito Scotiabank

Tarjetas de crédito Interbank

Tarjetas de crédito BBVA

Tarjetas de crédito BCP

Estado de cuenta

El banco o institución financiera debe informar cada mes a todos los clientes sobre el Estado de Cuenta. Este es un documento que puede ser recibido por correo electrónico o impreso y en el domicilio indicado y contiene los movimientos que haya realizado el titular y sus cobros respectivos.
La información que incluye es:

Nombre del titular y número de documento de identidad.

Fecha del estado.

Fecha de vencimiento y monto mínimo de pago.

Detalle de las compras o usos de servicios, registrados en el período informado, que indique el nombre del establecimiento, la fecha y el monto.

Avances otorgados (fecha y monto).

Intereses (tasa, monto y período sobre el que se aplican).

Otros cargos (concepto y monto).

Pagos efectuados por el titular (fecha y monto).

Saldo adeudado a la fecha y monto disponible.

Tasa de interés que rige para el período siguiente.

Tipos de comisiones

Comisión por disposición de efectivo: se aplica por cada avance.

Comisión por disposición de efectivo en cuotas: es parecida a la anterior, pero en este caso el pago del avance se pacta en cuotas y se cobra una comisión aplicada a cada transacción realizada.

Comisión por exceso de cupo asignado: se cobra cuando se utiliza un monto superior al cupo asignado en la tarjeta de crédito. En general, las instituciones fijan un porcentaje máximo sobre el cupo asignado hasta el cual se pueden realizar transacciones.

Comisión por compras en cuotas: se aplica por cada transacción realizada, a excepción de las compras con promociones especiales, como las 3 cuotas precio contado.

Comisión por compras en el extranjero: es un porcentaje del monto de la compra.

Comisión por disposición de efectivo en el extranjero: esta transacción se encuentra afecta a una comisión que, por lo general, equivale a un monto fijo en dólares y a un porcentaje del monto del avance en efectivo realizado.

¿Cómo cancelar la tarjeta de crédito?

Para cerrar una tarjeta de crédito, es necesario revisar el contrato, en el cual está indicado el procedimiento a seguir para efectuar el cierre del producto.

Por lo general, se recomienda dar aviso por escrito a la entidad financiera sobre el cierre de la tarjeta y conversar una copia del aviso timbrado por la institución.

Asimismo, es preciso entregar las tarjetas o plásticos, junto con solicitar la destrucción de ellos en presencia del cliente.

Antes de realizar este trámite, es bueno revisar la cuenta para cerciorarse de que no hay transacciones pendientes de pago. Lo mismo sucede con los Pago Automático con cargo a la Tarjeta de Crédito. De tenerlos, es necesario avisar con anticipación al establecimiento o servicio sobre el cierre del producto para que éste cobro quede sin efecto y pactar una alternativa de pago.

Consejos útiles

Si ocurre la pérdida, hurto o robo de la tarjeta de crédito, lo primero que hay que hacer es contactarse con la plataforma de emergencia del emisor de la tarjeta, que puede ser un banco, una cooperativa o una casa comercial.

La institución tiene que entregar al cliente el código del bloqueo, junto con la fecha y hora en que éste se realizó, para que quede protegido de cualquier cargo realizado después de haber efectuado el aviso.

Es recomendable siempre pagar el total facturado del mes o más del mínimo indicado en el Estado de Cuenta.

Pagar el mínimo no es lo más recomendable, ya que se acumulan intereses innecesarios.

Es recomendable informarse del valor de las comisiones por los distintos usos que se le dan a la tarjeta de crédito.

Se aconseja pagar las comprar de consumo diario, como del supermercado o la gasolina, siempre en una sola cuota.

Sacar una tarjeta de crédito no obliga a tomar otro producto, como un seguro.